老後最美的風景 / 王志鈞

你看過老樹嗎？
 
高山上的老樹，巨木參天，高聳而立；都會裡的老樹，枝幹扭曲而靈動，越老越遒勁。
 
老，對樹木來說，是越老越健壯。對人類來說，何嘗不是如此？
 
但是，樹木也有中年而衰敗、枯黃、乾竭而死者；一如人未入暮年，中年體力已先衰者，大有人在。
 
原因何在呢？樹木潛藏在地底下的根部，可能缺氧氣、養分或水源，因此，樹未老而先衰。人也是一樣，內在的臟腑可能已有癌變，或者過勞而竭，導致新陳代謝能力變差，因此日未暮而體先老。
 
對於退休理財來說，道理也是一樣。

​很多人以為，退休規劃就是及早做好規劃，然後就把一桶金擺在那裏，不會經常去做檢視和管理，導致人未到晚年，日常財務已先透支，最後被迫提早把退休金拿出來用，結果還發現，退休金的投資績效一片赤字，根本虧損累累。
 
這道理是什麼呢？就是一個平常不會做好金錢管理行為的人，對於退休金的管理，一定也是疏懶而不作為，最終導致日常理財績效不好，長遠的退休金績效也不佳。
 
假如退休規劃，猶如預約種一棵二、三十年才會結出果子的老樹，則退休規劃的重點，不是針對那個果子，我們做了什麼事情，而是果子結在樹身上，針對日常理財這一棵樹，我們做了什麼呢？
 
坊間許多金融機構為了銷售金融商品，喜歡提供各種退休規劃的技術給上班族做參考，進而使用他們的金融工具。這就好像化肥工廠，針對蘋果、柚子、橘子等水果，提供特效花肥，以供退休規畫者使用。
 
但重點是，平常沒有把樹木的根部、枝幹養好，再多的化肥也無法讓一棵樹活下來。所以，理財的基礎能力是根本，退休規劃只是理財能力的一個旁生枝幹，是預約老後生活的一個理財分枝。
 
如果一個人，連日常的收支平衡都做不好，如何預約老後的一桶金呢？
 
人們常說，退休規劃越早開始越好，這除了因為微小的報酬日積月累也能成多之外，最重要的是持續保持定期儲存退休老本的習慣，這個儲蓄習慣才是人過中年，依舊能花繁葉茂的關鍵。
 
退休規劃宛如預約貯存老後的一桶金，平時沒有保持收入大於支出之習慣者，又如何有可能多出一小桶儲蓄金，撥入老後才能動用的退休本金中呢？
 
許多人一直以為，只要跟金融機構打了交道，買了一組金融商品，老後即可高枕無憂。但問題的癥結不在那裏，而是自己日常到底有沒有理財紀律，以及簡單的投資能力。
 
如果理財習慣不好，年輕時的收支一直處於不平衡，加上連最簡單的投資觀念都沒有，這樣又如何可能捨近求遠，把退休計畫做得好呢？
 
想要擁有老後最美的風景，重點是要好好活在當下，而非過度憂慮或不當想像未來---因為只有當下美好，未來才會更好！
 

---

文／王志鈞

​王老師財富管理學院創辦人，致力深耕人本理財教育，在台灣推動非金融商品導向的家庭理財教育超過十年，關心生命教育、公益活動與提升年輕人的職場競爭力，著有《股票這樣買才會賺》《買進最強股每年大賺200%》《管好你的錢：一生受用的理財計畫》等21本書。