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老後最美的風景 / 王志鈞

2/8/2020

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圖片
你看過老樹嗎?
 
高山上的老樹,巨木參天,高聳而立;都會裡的老樹,枝幹扭曲而靈動,越老越遒勁。
 
老,對樹木來說,是越老越健壯。對人類來說,何嘗不是如此?
 
但是,樹木也有中年而衰敗、枯黃、乾竭而死者;一如人未入暮年,中年體力已先衰者,大有人在。
 
原因何在呢?樹木潛藏在地底下的根部,可能缺氧氣、養分或水源,因此,樹未老而先衰。人也是一樣,內在的臟腑可能已有癌變,或者過勞而竭,導致新陳代謝能力變差,因此日未暮而體先老。
 
對於退休理財來說,道理也是一樣。

​很多人以為,退休規劃就是及早做好規劃,然後就把一桶金擺在那裏,不會經常去做檢視和管理,導致人未到晚年,日常財務已先透支,最後被迫提早把退休金拿出來用,結果還發現,退休金的投資績效一片赤字,根本虧損累累。
 
這道理是什麼呢?就是一個平常不會做好金錢管理行為的人,對於退休金的管理,一定也是疏懶而不作為,最終導致日常理財績效不好,長遠的退休金績效也不佳。
 
假如退休規劃,猶如預約種一棵二、三十年才會結出果子的老樹,則退休規劃的重點,不是針對那個果子,我們做了什麼事情,而是果子結在樹身上,針對日常理財這一棵樹,我們做了什麼呢?
 
坊間許多金融機構為了銷售金融商品,喜歡提供各種退休規劃的技術給上班族做參考,進而使用他們的金融工具。這就好像化肥工廠,針對蘋果、柚子、橘子等水果,提供特效花肥,以供退休規畫者使用。
 
但重點是,平常沒有把樹木的根部、枝幹養好,再多的化肥也無法讓一棵樹活下來。所以,理財的基礎能力是根本,退休規劃只是理財能力的一個旁生枝幹,是預約老後生活的一個理財分枝。
 
如果一個人,連日常的收支平衡都做不好,如何預約老後的一桶金呢?
 
人們常說,退休規劃越早開始越好,這除了因為微小的報酬日積月累也能成多之外,最重要的是持續保持定期儲存退休老本的習慣,這個儲蓄習慣才是人過中年,依舊能花繁葉茂的關鍵。
 
退休規劃宛如預約貯存老後的一桶金,平時沒有保持收入大於支出之習慣者,又如何有可能多出一小桶儲蓄金,撥入老後才能動用的退休本金中呢?
 
許多人一直以為,只要跟金融機構打了交道,買了一組金融商品,老後即可高枕無憂。但問題的癥結不在那裏,而是自己日常到底有沒有理財紀律,以及簡單的投資能力。
 
如果理財習慣不好,年輕時的收支一直處於不平衡,加上連最簡單的投資觀念都沒有,這樣又如何可能捨近求遠,把退休計畫做得好呢?
 
想要擁有老後最美的風景,重點是要好好活在當下,而非過度憂慮或不當想像未來---因為只有當下美好,未來才會更好!
 


文/王志鈞

​
王老師財富管理學院創辦人,致力深耕人本理財教育,在台灣推動非金融商品導向的家庭理財教育超過十年,關心生命教育、公益活動與提升年輕人的職場競爭力,著有《股票這樣買才會賺》《買進最強股每年大賺200%》《管好你的錢:一生受用的理財計畫》等21本書。
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