當個負責任的老人 / 王志鈞

​「這個冬天，我會上楢山。」
 
「再過25年…，換我兒子背我上山了。」
 
這是電影《楢山節考》的一段母子對話。電影從一個虛構的故事開始：傳說日本信州深山裡的一個貧困小村，有著傳承已久的棄老傳統，年屆70的老人將被家人帶至楢山，自生自滅，以節省家庭負擔。
 
電影從一位69歲的母親阿玲婆開始，不斷叮囑長子辰平，不要像他父親那樣不敢背母親上山而惹人嘲笑。阿玲婆故意敲掉自己結實的門牙，只為了讓孫子可以多吃一口飯、兒子願意狠下心來將母親棄養。

​面對資源有限的艱困環境，高齡化老人似乎是社會不可承受的負擔。包括在古代印度，都有耆老必須托缽雲遊山林、自生自滅，以避免成為下一代負擔的傳統。
 
《楢山節考》是1983年的電影，當時日本經濟仍在泡沫榮景中，戰後嬰兒潮的人口也讓整個社會感受不到高齡化即將來襲。不過，因此片而榮獲坎城金棕櫚獎的導演今村昌平，似乎提早敏銳觀察到日本此後40餘年的社會脈動---下流老人，竟成當今日本社會集體擔憂的現象。
 
把老人丟到楢山自生自滅的悲劇，不會在21世紀上演嗎？
 
今年，全球甫歷經一場驚心動魄的新冠肺炎疫情，歐洲高齡化老人竟成為猶如《楢山節考》般的悲劇。義大利疫情嚴重的地方，80歲、90歲老人一一孤獨地老死於家中。基於防疫考量，老人的遺體被裝入屍袋中，草草火葬，不但連像樣的喪禮皆無，家人甚至連最後一面都見不著。
 
即使是疫情受創較輕的台灣，經濟一樣受到疫情衝擊。許多老人爭相跑去公所前面排隊，只為了領取區區1萬元的紓困金。亂象背後，搭配台灣實施已久的老人供餐，社會底層無數孤獨老人的楢山生活，早已隱隱埋藏，只是乏人關注。
 
由於人類首次面臨生化危機，未來疫情會如何發展，跟經濟大環境一樣，全都充滿未知。但已知的是，每個疫情倖存者的生命都會繼續走下去，並跨過70歲、80歲，甚至90歲。
 
我們自己該如何避免楢山棄養悲劇發生在自己身上呢？我覺得，保險應該是最安全的抗長壽風險工具。
 
選擇設計簡單、年金給付穩定，但保費可能不便宜的年金保險方案，恐怕是人們不得不的選擇。
 
所謂簡單，是因為年金保險的種類相當多，從早期退休後固定給付的險種，到利變型年金險、投資型年金險與類全權委託型保單等，種類繁多。但不管是哪一種，都必須確認自己年紀到了特定時間後，不管活多久，都該有足額的最低生活保障，才能避免活不下去的危機。
 
所謂年金給付穩定，是指盡量不要去碰日後年金給付必須仰賴繳費期間之投資績效者，這種俗稱投資型保單，或變額年金險者，因為老後所能領取的年金必須視投資績效而定，就會讓人生晚年的給付充滿相當多不確定性。
 
總的來說，年金險因為不便宜，但又是高齡化社會不得不規劃的一種風險保障，對不少中產階級來說，這就勢必會排擠長照險、醫療險的支出。
 
這時候該怎麼辦呢？
 
做一個多運動的人吧，中年時就要開始透過自我健康維護，降低無錢繳交終身醫療險、長照險的風險，才是一個負責任的退休規劃態度。如果不想讓自己成為楢山上等死的孤獨老人，奉勸諸君，趁年輕時就多運動、多接近大自然與維持良好的親友社交關係，才能維護好晚年的健康生活吧！

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文／王志鈞
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王老師財富管理學院創辦人，致力深耕人本理財教育，在台灣推動非金融商品導向的家庭理財教育超過十年，關心生命教育、公益活動與提升年輕人的職場競爭力，著有《股票這樣買才會賺》《買進最強股每年大賺200%》《管好你的錢：一生受用的理財計畫》等21本書。