你的人生需要多少錢才敢退休？ / 王志鈞

​近年到不少機關企業演講，主題常常是退休規劃的方法與重點。早期，邀我演講的題目卻常是親子理財或創造財富的策略等等。單從這演講題目的變化，真的可以嗅到聽眾年齡層的變化。
 
「你的人生需要多少錢才敢退休？」這一句話，常是我受邀分享退休主題時的破題問句。當聽眾聽到這樣的詢問，通常會不假思索地回答：1500萬、2000萬、2500萬不等。

當然，每個人的財富期望值不同，有些人可能會高到3千萬之上，有些人則只需5百萬就甚感滿意。但通常只有非常少數的人會舉手抗議，然後理直氣壯地告訴我：「這個題目的設計根本有問題，『需要多少錢』到底是指現金？還是包括房地產？股票？基金呢？」
 
是啊，這就是我希望引導大家一起來思索的問題---你的人生需要多少錢才敢退休？這個「多少錢」，到底是指什麼？
 
長期以來，主流媒體一直攜手金融機構透過每年例行性的「國人退休理財大調查」，設計出類似「你的人生需要多少錢才敢退休？」等問題，意圖誘導民眾認為自己的退休金存的不夠。
 
但其實退休規劃的重點並不是「存量」，而是「流量」！
 
由於多數國人根本弄不清這兩者的差異，加上主流媒體推波助瀾的誤導，導致一般大眾關於退休金規畫一直劃錯了重點，把眼光聚焦在「資產存量」而非「現金流量」之上。
 
所謂「存量」，可以簡單理解為自己身家總市值，也就是財務報表上的【資產負債表】，包括動產、不動產、現金與珠寶首飾等可變賣成現金之奢侈品。
 
所謂「流量」，是指一個人自己每月收入與支出的流動狀況，也就是財務報表上的【現金流量表】，其收入來源可以是存款、兒女孝養金、變賣資產所得，以及最重要的---社會保險與商業(私人)年金保險。
 
多數人忽略的其實是老後退休金規畫的「現金流量」，以及台灣的社會保險早已經為我們架設好最低標準的現金流量保護傘。
 
一個人老後可以沒有資產，但不能沒有現金。一個人老後的資產再多，多數都會留給兒女；但一個人老後一旦沒有現金，就只能靠兒女與社會接濟，過著尊嚴指數不高的難堪生活。
 
「你的人生需要多少錢才敢退休？」這問題問的應該是「資產存量」問題；但人生退休規劃的重點，卻是「現金流量」的議題。
 
主流媒體與金融機構一直幫我們問錯問題，難怪多數民眾看到問卷調查與相關報導時，只焦急著尋找金融機構推薦好的投資標的，卻都沒先問問自己退休後每月的退休金能領多少？
 
如果一個人能先清楚自己通過軍公教保險、勞保、農保、國民年金險等社會福利，盤點清楚65歲退休後能領到多少現金（這還不包括政府規定的企業退休金規劃），也許就會發現，滿足自己退休後無工作(不是無收入)生活所需的資金缺口，也許只需區區幾萬元新台幣金額即可滿足，完全不需要擁有高達上千萬元的存款現金，也不必承擔高昂的投資風險去將存款放到價格不穩定的資產上頭。
 
金融機構當然希望越多人投資與購買金融商品越好，但對退休理財規畫者來說，要達成老後穩定的現金流，方法與工具應該越簡單、淨值越穩定越好。
 
弔詭的是，也許習慣不去諮詢金融機構購買投資商品，我們還比較有機會在穩定的年金給付之外，再為自己創造老後安全的現金補充包吧？！

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文／王志鈞

​王老師財富管理學院創辦人，致力深耕人本理財教育，在台灣推動非金融商品導向的家庭理財教育超過十年，關心生命教育、公益活動與提升年輕人的職場競爭力，著有《股票這樣買才會賺》《買進最強股每年大賺200%》《管好你的錢：一生受用的理財計畫》等21本書。